Según Gestión Tu Dinero, Yape ha consolidado su presencia como herramienta de pago masiva en el Perú, extendiéndose incluso a Bolivia. Más allá de facilitar transacciones, la app del BCP ha incorporado servicios de crédito, iniciando en 2022 con los primeros préstamos digitales. Su modelo se centra en productos de corto plazo, con una estrategia que busca alinear ofertas con necesidades reales de usuarios. Raimundo Morales, director ejecutivo de Yape, señaló que ofrecer un monto como S/ 200 por 30 días a través de un banco tradicional sería "muy costoso", debido a los riesgos asociados. Para mitigar ese costo, se requieren entre 20 y 25 créditos exitosos para cubrir la pérdida de uno solo.
La estrategia inicial de Yape consistió en otorgar créditos a 100.000 usuarios, conocidos como “yaperos”, con la intención de observar el comportamiento de pago. Se esperaba que la mitad de los usuarios no cumpliera con el pago, lo cual permitiría entrenar modelos predictivos de cumplimiento. Sin embargo, el resultado fue sorprendente: el 90% de los usuarios pagó su deuda. Este hallazgo refleja una diferencia fundamental: no es el comportamiento del cliente lo que genera riesgos, sino la estructura misma de los productos financieros. Al ofrecer créditos de 20 a 30 días, alineados con las necesidades cotidianas, Yape logró tasas de morosidad significativamente inferiores a las del sistema financiero tradicional.
Los datos oficiales de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) indican que, a junio de 2024, la tasa de morosidad promedio en créditos de consumo del sistema bancario fue del 2,46%. En cajas municipales, este indicador ascendió a 3,06%; en cajas rurales, alcanzó 3,64%; mientras que en financieras y empresas de crédito, se mantuvieron en 3,24% y 1,47%, respectivamente. En ningún caso se registró una cifra que llegue al rango de dos dígitos. Este desempeño demuestra que el diseño de productos financieros puede ser más eficiente y accesible que las ofertas tradicionales.
Para el lector peruano, este escenario plantea una reflexión clave: las cooperativas y plataformas digitales no solo están competiendo por usuarios, sino por la forma en que se estructuran los productos financieros. Muchos peruanos aún dependen de servicios bancarios tradicionales, con procesos lentos y productos poco adaptados a sus necesidades diarias. Yape muestra que, con un enfoque centrado en la realidad de uso, se pueden diseñar soluciones que no solo sean accesibles, sino también más seguras y sostenibles. El crecimiento de estas plataformas no solo transforma el acceso a créditos, sino que también redefinirá las expectativas sobre la relación entre el usuario y el sistema financiero.