Según Gestión Tu Dinero, el mercado peruano ha registrado seis años de oferta de tarjetas de crédito sin costo de membresía, tras una normativa de 2020 que obligó a instituciones financieras a incluir al menos una opción sin esta carga. Sin embargo, la ausencia de una tarjeta de membresía no implica necesariamente un menor costo total. La principal ventaja reside en la eliminación de un gasto anual fijo, que en algunas tarjetas tradicionales puede alcanzar los S/75 o S/80, y en productos premium puede superar los S/300 o S/500. Alternativas sin membresía existen, pero su eficiencia depende de la tasa de interés aplicada.
La Visa Light del BCP, por ejemplo, no exige pago de membresía ni consumos mínimos, pero presenta una TEA para compras que puede alcanzar hasta 112.9%. En contraste, la Visa Clásica requiere una membresía de S/80, pero ofrece tasas más manejables, entre 83.4% y 95.9%, con posibilidad de exonerar el pago bajo condiciones específicas. En BBVA, la Visa Cero registra una TEA cercana al 110%, mientras que productos como Platinum, Signature y Black, aunque con tasas más bajas, incluyen membresías y exigencias adicionales. Estos datos muestran que el costo real de una tarjeta no se limita al valor de la membresía, sino que se extiende a la estructura de interés y uso del crédito.
Edmundo Lizarzaburu, docente de la Universidad Esan, señala que la evaluación de una tarjeta debe considerar más allá del costo fijo. El perfil de riesgo del cliente y los beneficios del producto son factores clave. Una tarjeta sin membresía puede ser adecuada para personas que aún construyen su historial crediticio o que necesitan un acceso rápido a fondos para situaciones aisladas. En este sentido, no se trata de una solución universal, sino de una opción contextual.
Para el lector peruano, este escenario es particularmente relevante. Muchas familias en el país enfrentan presión por mantener gastos fijos, y la búsqueda de soluciones financieras accesibles es constante. Una tarjeta sin membresía puede parecer atractiva al inicio, pero si se utiliza sin planificación, puede generar una acumulación de deudas. El riesgo aumenta cuando el usuario financia saldos mensuales, ya que el interés se aplica sobre el saldo pendiente. El ahorro se diluye si no se maneja el uso del crédito con disciplina. En un contexto donde el acceso a créditos es común, es fundamental que los usuarios evalúen no solo el costo inicial, sino también el impacto a largo plazo en su flujo de efectivo. La clave está en combinar transparencia de tasas con hábitos de consumo sostenibles.