Según Gestión Tu Dinero, a partir de septiembre de 2025, el seguro de desgravamen ya no es obligatorio para los créditos de consumo o vehicular, salvo en el caso de préstamos hipotecarios. Este producto, que antes se exigía como condición previa para obtener cualquier crédito, ahora se convierte en una opción voluntaria. Su función principal es proteger al deudor en caso de fallecimiento, cubriendo la cancelación de la deuda pendiente ante entidades financieras. En algunos contratos, también puede abarcar situaciones de invalidez total y permanente, asegurando así que la deuda no se convierta en una carga para los familiares.
El riesgo que implica no contratar este seguro radica en que, al fallecer, los herederos asumen no solo los activos, sino también las deudas del deudor. Según Luis Miguel Garrido, asociado senior del estudio Rubio Leguía Normand, los herederos están legalmente obligados a asumir las obligaciones del fallecido, incluyendo pagos en instituciones financieras. Sin embargo, esta responsabilidad está limitada al patrimonio que realmente se transfirió en la herencia. Por ejemplo, si el deudor tenía un vehículo como activo, la entidad financiera puede reclamar su valor para cubrir la deuda pendiente. Esa acción puede disminuir el monto que llega a los hijos o a otros beneficiarios, generando una situación de vulnerabilidad económica.
Es crucial entender que el patrimonio adquirido durante la vida del deudor no puede ser reclamado por el banco si no forma parte del bien que se heredó. Esto significa que, si una persona adquirió un automóvil o una vivienda con ingresos laborales, y luego fallece sin seguro, el banco podría cobrar el valor del bien, afectando la herencia. Aunque esta situación es menos probable en créditos de consumo, se vuelve crítica en hipotecas, donde los montos son mucho mayores. En esos casos, el seguro sigue siendo obligatorio por ley, ya que la deuda puede representar una parte significativa del patrimonio familiar.
Para los peruanos, esta evolución deja claro que, aunque los créditos se han vuelto más flexibles, asumir deudas implica un riesgo real para la familia. Si una persona adquiere un crédito para un automóvil o una vivienda, debe evaluar si el riesgo de fallecimiento o invalidez es mayor que el costo del seguro. En un contexto donde muchos hogares dependen de bienes de capital como vehículos o viviendas, la ausencia de protección puede convertirse en una carga financiera irreversible. Por eso, incluso con la nueva flexibilidad, el seguro de desgravamen no debe ser visto como una opción secundaria, sino como una medida preventiva clave en el manejo de deudas.