Según Gestión Tu Dinero, los ciudadanos del Perú transfieren más de S/ 100 millones anuales de sus ahorros bancarios, una tendencia que refleja una creciente desconexión con los instrumentos tradicionales de conservación del capital. Este comportamiento, aunque aparentemente simple, se inscribe en una lógica financiera más profunda, donde las decisiones de pago influyen directamente en el costo total de un crédito.
Cuando un trabajador financiero recibe una solicitud de pago extra, la pregunta que le hace al cliente —¿es un prepago o un adelanto de cuotas?— no es solo técnica, sino estratégica. El prepago, también conocido como pago anticipado, implica amortizar una parte del capital del crédito. Este acto modifica el cronograma de pagos: al disminuir el saldo del préstamo, se reduce automáticamente el monto de intereses que se deben por el capital restante. Este efecto se aplica sin excepción a cualquier tipo de crédito, ya sea hipotecario, personal o de consumo. En cambio, un adelanto de cuotas implica abonar una cuota completa, incluyendo el capital y los intereses establecidos desde el inicio. En esta opción, los intereses se pagan en su totalidad, sin reducción, porque el monto del crédito no cambia.
El docente de finanzas Julio Cabrera de la ISIL resalta que, para ahorrar en el costo financiero de un préstamo, es fundamental elegir un prepago. Al modificar el cronograma, la entidad también propone al cliente una opción: reducir el plazo del crédito o bajar el monto mensual de la cuota. Si el cliente requiere mayor fluidez mensual, puede optar por mantener el plazo y reducir el pago mensual. En caso contrario, si su liquidez es estable, la reducción del plazo permite finalizar el préstamo más rápido, sin aumentar el costo de intereses. En ambos escenarios, la reducción del capital implica una disminución tangible en el monto total de intereses.
Para los peruanos, esta distinción es clave, especialmente en un contexto donde el acceso a créditos es común, desde el consumo hasta la adquisición de viviendas. Muchos ciudadanos, al enfrentar presión por mantener pagos mensuales, optan por adelantar cuotas para evitar olvidos. Sin embargo, esta decisión no reduce el costo total del crédito, y puede generar una carga financiera mayor en el futuro. Es por ello que, al tomar decisiones de pago, es esencial comprender que no todos los pagos extra generan ahorro. La elección debe basarse en el objetivo real: si se busca reducir el costo total del crédito, el prepago es la mejor alternativa. En contraste, el adelanto de cuotas debe considerarse como una medida de gestión de calendario, no de ahorro financiero.