Segun Gestión Tu Dinero, el avance del open finance en América Latina, impulsado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), pone en escena modelos como el Banking as a Service (Baas). Este sistema permite que empresas no reguladas, como fintechs, desarrollen servicios financieros mediante acuerdos con instituciones autorizadas, como cajas municipales. La estructura se basa en una colaboración contractual donde la entidad regulada actúa como intermediario, mientras que la fintech aporta innovación tecnológica y eficiencia operativa.
La ciberseguridad emerge como la amenaza principal en este escenario, ya que todos los servicios se ejecutan en entornos digitales y en la nube. Ljubica Vodanovic, socia fundadora de Vodanovic, resalta que la vulnerabilidad tecnológica puede derivar en filtraciones de datos. Sin embargo, el riesgo no se limita al ámbito técnico. Existen posibilidades de que alianzas con terceros generen debilidades en las operaciones de las entidades reguladas. Si un proveedor no cumple con estándares de cumplimiento, puede provocar sanciones regulatorias o daños a la reputación de la institución financiera.
La responsabilidad ante las autoridades es clara: en caso de incidentes, como la pérdida o filtración de información, la entidad regulada es la que asume toda la carga ante el supervisor. Esto implica que las organizaciones deben implementar mecanismos internos sólidos, como políticas de cumplimiento, contratos bien definidos y estructuras de gobernanza de datos. La ausencia de estos elementos exponen a las empresas a fallos operativos y riesgos legales.
En el contexto peruano, donde el acceso al sistema financiero se ha ampliado a sectores antes marginados, como trabajadores independientes, el open finance y el Baas representan una oportunidad para democratizar el acceso a servicios. Sin embargo, para que estos modelos se consoliden sin riesgos, es vital que las instituciones financieras desarrollen capacidades técnicas, legales y comerciales alineadas. Las fintechs deben garantizar transparencia y seguridad, mientras que los bancos deben reforzar sus procesos internos para proteger tanto a sus clientes como a su propia imagen ante la regulación.
Este escenario requiere que tanto instituciones tradicionales como nuevas entrantes en el mercado, comprendan que la innovación no es solo una cuestión de tecnología, sino también de responsabilidad. En un entorno donde el cliente comparte datos para obtener ventajas, la confianza se construye no solo mediante servicios, sino mediante la claridad en cómo se protegen y gestionan esos datos. Para el peruano promedio, esto significa que, al usar servicios financieros más avanzados, debe estar informado sobre quiénes manejan sus datos y qué medidas se toman para preservarlos.